Pojištění podnikatelských rizik. Co všechno obsahuje?

Aby se majitelům firem v noci dobře spalo, neměli by podceňovat sílu neočekávaných událostí. Ty totiž mohou jejich podnik ohrozit a v některých případech dokonce úplně zničit. Co jsou podnikatelská rizika a jak se proti nim pojistit?

Co spadá do pojištění podnikatelských rizik?

Podnikatelské riziko může být různého charakteru. V Directu rizika podnikání rozdělujeme podle toho, zda se jedná o pojištění majetku nebo pojištění odpovědnosti za újmu. 

A) Pojištění majetku

Podnikatel si pojistí majetek, který se ve firmě používá k výkonu podnikatelské činnosti – tedy k práci. Zjednodušeně to mohou být:

• Budovy (například sklady nebo kanceláře)
• Zásoby (zboží, výrobní nebo spotřební materiál)
• Stroje, elektronika a další vybavení – o pojištění strojů jsme napsali samostatný článek.

Podnikatelská rizika při pojištění majetku

Pojištění majetku podnikatele ochrání před škodami způsobenými přírodními živly, ale také před krádeží, vandalismem nebo poruchou vybavení. Pojistit si můžete vlastní nebo pronajaté prostory jako budovy, haly nebo kanceláře, ale i vlastní vybavení.

Jaké škody vám pojištění majetku od Directu pokryje?

• Hlavní pojistná nebezpečí (škody způsobené požárem, výbuchem, úderem blesku, pádem předmětu, zemětřesením, sesuvem půdy, pádem letadla a nárazem vozidla)
• Vedlejší pojistná nebezpečí (škody způsobené vichřicí, krupobitím, zatečením atmosférických srážek, kouřem, tíhou sněhu, námrazou, lavinou nebo vodovodní škody)
• Povodeň, záplava, voda z kanalizace
• Krádež, loupež, vandalismus, sprejerství, poškození zvířetem
• Rozbití skel (jen pro budovy)
• Odcizení peněz z pokladny (jen pro zásoby)
• Porucha strojů a elektroniky do 10 let stáří (jen pro stroje, elektroniku a vybavení).

B) Odpovědnost za újmu

Škodu během podnikatelské činnosti můžete způsobit vy, vaši zaměstnanci, vámi vyrobené či dodané výrobky nebo kvůli špatně poskytnutým službám. Může se jednat o úraz, smrt nebo v tom lepším případě jen o škodu na majetku. V každém případě je dobré se dobře pojistit.

Výše újmy, které se mohou poškození domáhat, může sahat až do řádů milionů korun. Pojištění podnikání zaplatí veškeré náklady spolu s právní podporou, pokud bude potřeba.

Podnikatelská rizika při pojištění odpovědnosti za újmu 

Toto jsou rizika, ke kterým může v rámci podnikání dojít a proti kterým se jako podnikatel můžete pojistit:

1. 1. Obecná odpovědnost. Jedná se o případy, které představují skutečné riziko – pojišťovny totiž zasahují v případech, kdy dojde vlivem vašeho podnikání k poškození majetku nebo nějaké věci, ale i k úrazu nebo dokonce smrti. Můžete si představit například úraz při uklouznutí zákazníka na prodejně nebo dopady havárie v továrně na jeho okolí – například na budovy nebo občany města.
   2. Odpovědnost za škodu vadným výrobkem. Opět se může jednat o poškození nějaké věci nebo majetku, o úraz nebo v nejhorším případě smrt. Škodu v tomto případě způsobí vadný výrobek vaší firmy – abyste měli jako podnikatel nárok na úhradu újmy, vada musí být nalezená až po předání. Rozhodně se nesmí stát, že úmyslně prodáte vadný výrobek. Například, pokud by elektrický spotřebič kvůli výrobní vadě způsobil zkrat a poškodil zákazníkovi domácnost.
   3. Náhrada zdravotní pojišťovně a orgánům sociálního zabezpečení. Pokud dojde vaším zaviněním (tedy podnikatelskou činností) k újmě na zdraví, pojištění pokryje i léčebné výdaje, případně dávky sociálního pojištění. 
   4. Odpovědnost za věci převzaté a užívané. Jedná se o druh pojištění odpovědnosti za cizí věci, které si podnikatel vypůjčil – například pokud jste kameraman a v půjčovně techniky jste si na víkend rezervoval kameru a fotoaparát. Může se jednat také o řemeslníka, který využívá k práci cizí nástroje.
   5. Čistá finanční škoda. V tomto případě si pojistíte situaci, kdy někomu způsobíte ušlý zisk. Představte si, že jste majitel firmy, který tiskne plakáty. Omylem jste vytvořili a rozvěsili špatné plakáty na koncert. Kvůli tomu musí pořadatel koncertu akci přeložit a tím pádem mu propadne záloha na pronájem sálu. Tu po vás chce uhradit.
   6. Odpovědnost za věci vnesené a odložené. Za odložené věci neručíme – tak to rozhodně neplatí a tuto ceduli můžete rovnou sundat. Protože přesně za tyto věci máte odpovědnost vy jako pořadatel akce nebo majitel podniku. Jedná se o případy, kdy dojde například k poškození věcí návštěvníků vaší akce (v šatně vznikne požár) nebo vašich klientů (ve vaší restauraci dojde ke krádeži). Více si můžete přečíst v samostatném článku: Za odložené věci neručíme.
   7. Připojištění onemocnění z potravin. Nemělo by se to stávat, ale stát se to může. Někdy se vašim hostům z jídla nebo pití, které jim prodáte, udělá špatně. Na vině může být špatně skladované maso, v horším případě alergie. Více si přečtěte v článku, který se tématu jak se pojistit proti onemocnění z potravin věnuje podrobněji. 

Pojištění od Directu majitelé firem chrání ve všech možných situacích, které je na cestě podnikání může potkat. Nenecháme vás ve štychu.

Přečtěte si také:

Jak se vyhnout podpojištění u firem? Smlouvu aktualizujte každý rok

Popálená třísla a další kuriózní případy podnikatelů, které jsme v Directu řešili

Pojistit si své podnikání je snadnější než dřív

Autor Michal Kárný:

Mám rád texty, které jsou jednoduché, přehledné, odpovídají na všechny otázky a dobře se čtou. Pojišťovnictví není jednoduchý obor. V Directu se proto už od roku 2019 snažím o to, aby lidé, kteří mají zájem, díky mým textům rozuměli tomu, co mají pojištěné a kdy jim pojistka pomůže. Pomáhá mi v tom i novinářská praxe z Brněnského deníku Rovnost, kde jsem začínal jako redaktor, pokračoval jako editor a svoje mediální působení ukončoval jako šéfredaktor.