Jako podnikatel máte už několik let pojištěný majetek a každý rok se vám smlouva automaticky prodlužuje. Nic neřešíte a věříte, že jste pojištění správně. Pak vám ale jednoho dne vyhoří provozovna a vy zjistíte, že za peníze, které od pojišťovny dostanete, si novou bohužel nepostavíte.
I takto může vypadat příklad podpojištění, se kterým pojišťovny neustále bojují. Připravili jsme pro vás proto návod, jak si firemní pojištění nastavit správně. Tedy tak, abyste vždy dostali dost peněz na pokrytí všech škod.
Jak nastavit hodnotu majetku
Ať už určujete cenu haly, administrativní budovy nebo třeba skladu, nejpřesnější cestou k určení ceny bude odborný posudek. Ne vždy ale máte podobný dokument k dispozici, proto existují i jiné cesty, jak na to.
Pojišťovací poradci například využívají své odborníky, kteří dokáží majetek správně ohodnotit.
Další možností, jak určit hodnotu majetku, je takzvaná kubíková metoda. Není sice už tak přesná, jako předchozí postupy, ale získáte díky ní alespoň orientační odhad, se kterým pak můžete dál pracovat.
Vše navíc spočítáte velmi jednoduše. Stačí vynásobit počet metrů krychlových obestavěného prostoru budovy cenou za 1 metr krychlový podle typu stavby.
Případně můžete využít kalkulačky, které na základě pár dat hodnotu majetku vypočítají.
Například u pojištění podnikání u Directu stačí při sjednávání zadat jen 3 údaje:
- materiál nosné konstrukce budovy,
- zastavěnou plochu,
- a počet pater.
Výsledkem je pak cena (pojistná částka), u které při zadání správných vstupních údajů, nehrozí podpojištění.
Jak často podnikatelské pojištění aktualizovat
I když ale máte hodnotu pojištěných věcí nastavenou správně, neznamená to, že máte vyhráno navždy. Ceny nemovitostí i prací neustále rostou, a proto je potřeba si alespoň jednou za rok, ideálně při výročí pojištění, ověřit, jestli je vaše smlouva stále aktuální.
Pomoci vám může například tabulka od České asociace pojišťoven, kde uvidíte, jak se ceny nemovitostí v České republice za poslední dobu navýšily.
U skokového navýšení ceny pomůže tolerance
Dobrou zprávou je, že pojišťovny většinou pracují s určitou tolerancí. Například u Directu je to 10 %. Tato tolerance je však v podmínkách hlavně proto, aby pokryla případné navýšení hodnoty majetku během jednoho roku.
Jednoduše řečeno to znamená, že když pracovníci Direct pojišťovny při řešení škody zjistí, že máte majetek podpojištěný jen o 10 %, nebudou to řešit.
Pozor i na další druhy pojištění
Pojištění majetku však není jediné, u kterého hrozí, že kvůli špatně nastavené smlouvě, vám pojišťovna nezaplatí celou škodu.
Pozor byste si měli dát například na pojištění odpovědnosti. V tomto případě sice podpojištění v pravém slova smyslu nehrozí, ale i tak se může stát, že vám pojišťovna nebude moci dostatečně pomoci.
U pojištění odpovědnosti totiž hraje mimo jiné roli i to, jak se vyvíjí ceny na trhu nebo platy. Kromě toho soudy postupně zvyšují částku na odškodnění v případě, že někoho usmrtíte.
Například metodika Nejvyššího soudu ČR uvádí, že odškodnění v případě 100% vyřazení ze společenského života má odpovídat 400násobku průměrné hrubé mzdy.
Znamená to tedy, že zatímco v roce 2013 by viník platil odškodnění kolem 10 milionů, o deset let později by pak musel zaplatit více než 17 milionů korun.
A proto je dobré si pravidelně ověřovat, jestli limit ve smlouvě k pojištění odpovědnosti stále dokáže pokrýt všechny možné případy. Pokud ne, je opět potřeba smlouvu aktualizovat.
Přečtěte si také:
Pojistit si své podnikání je snadnější než dřív
Autor Michal Kárný:
Mám rád texty, které jsou jednoduché, přehledné, odpovídají na všechny otázky a dobře se čtou. Pojišťovnictví není jednoduchý obor. V Directu se proto už od roku 2019 snažím o to, aby lidé, kteří mají zájem, díky mým textům rozuměli tomu, co mají pojištěné a kdy jim pojistka pomůže. Pomáhá mi v tom i novinářská praxe z Brněnského deníku Rovnost, kde jsem začínal jako redaktor, pokračoval jako editor a svoje mediální působení ukončoval jako šéfredaktor.
