Ceny bytů a domů v posledních letech raketově rostou. A stejně tak je to i s cenami za stavební materiál. 4 z 5 nemovitostí v České republice jsou proto pojištěné špatně.
Je to více než milion rodin s pojištěním, které je v případě velké škody neochrání. „Lidé jsou díky růstu cen vlastně milionáři. Svoje miliony si ale nechrání dobře. Kdyby o bydlení přišli, většina z nich si z pojistky nové nepořídí,“ vysvětluje Michal Kozub z Direct pojišťovny takzvanou podpojištěnost.
O podpojištěnosti se v poslední době mluví především v souvislosti s tornádem a změnami počasí. Proč?
V poslední době se nás extrémní počasí citelně dotýká. Ať už ve formě tornád, rozsáhlých požárů nebo jiných výkyvů. Od doby velkých povodní v letech 1997 a 2002 v Česku mnoho takových katastrof nebylo, a tak lidé dlouhodobě neřešili své pojištění domů a bytů. Přitom výkyvy počasí jasně ukazují, že je potřeba se znovu podívat, jak jsme pojištění.
Jak pojišťovny k podpojištění přistupují?
Podpojištění znamená, že dům má například hodnotu pět milionů korun, ale klient uvede, že má hodnotu jen milion korun a na tuto částku ho pojistí. V takovém případě je dům podpojištěný. Pojistil se tedy na pětinu reálné hodnoty. Pokud by se něco stalo, tak pojistné plnění dostane, ale zkrácené právě na jednu pětinu částky, než kterou uvedl. V tomto případě je to jen 200 tisíc. A to spousta lidí vůbec netuší.
Kolik lidí je dnes v České republice špatně pojištěných?
Přesné statistiky neexistují, ale odhady jsou mezi 60-80 %. To znamená, že až 4 z 5 nemovitostí jsou špatně pojištěné. Jejich majitelé bohužel nedostanou od pojišťovny dost peněz na to, aby si pořídili stejnou nemovitost. V dnešní době, kdy ceny stavebnin rostou raketově, lidem lehce může chybět i polovina peněz na stejný dům.
Proč pojišťovny nevyplatí klientovi aspoň tu částku, kterou si platil? Proč mu pojištění krátí?
Každá pojišťovna nastavuje cenu pojistky podle toho, jak drahá je hodnota nemovitosti. Protože statisticky tomu odpovídají i výše škod. Pokud ale klient uvede špatnou hodnotu nemovitosti, ani cena pojistky neodpovídá škodám. Proto takzvaně krátí plnění, tedy vyplatí na pojistném plnění méně.
Proč pojišťovny nepojišťují správně a nechají klienty platit špatné pojištění?
Cílem každé pojišťovny je pojistit klienty dobře. Mnohdy se ale stane, že klient zadá špatné údaje s tím, že „přece mi bude milion stačit“. V tu chvíli se sice pojistí, ale taková pojistka je vlastně zbytečná. Za potenciální milion si totiž nové bydlení nepořídí. My jsme se proto v Direct pojišťovně rozhodli poskytnout klientům kalkulačku, kde si každý může spočítat velmi přesně, jak hodnota jeho nemovitosti vzrostla. Pokud si náš klient pojistku udělá podle této kalkulačky, garantujeme mu, že podpojištěný nebude.
Můžu něco udělat i já sám, abych byl správně pojištěný?
Jsou tři kroky, které by člověk měl udělat. Za prvé, správně nastavit hodnotu nemovitosti, k čemuž pomáhají právě kalkulačky. Za druhé, vybrat správná rizika. Tady je potřeba myslet na to, že i to, co se nikdy nestalo, se stát může. Povodně před dvaceti lety jsou důkaz toho, že ani byty nebyly ušetřené povodní. Za třetí, pravidelně aktualizovat. Klidně každý rok.
Jak je to v případě hypotéky, u které je pojištění povinné? I v tomto případě je potřeba myslet na podpojištění?
Samozřejmě. V případě striktního plnění by totiž pojistka nemusela stačit na doplacení hypotéky. Nejčastější chybou je, že lidé nastaví pojistku jen do výše hypotéky. To ale prakticky vždy znamená podpojištění.
Je tak zásadní být dobře pojištěný? Opravdu se děje často to, že by mi shořel celý dům?
I když i tisícikoruna je hodně, tak v porovnání s tím, jak velkou část našeho majetku kryje, to není až tak velká suma. Tisícikoruna navíc může znamenat, že v případě fatální události dostanete o jeden nebo dva miliony více, a hlavně budete mít kde bydlet. I když se katastrofické scénáře nedějí často, tak v dnešní době je počasí nepředvídatelné.
Bavíme se především o podpojištění domu nebo bytu. Existuje i podpojištění toho, co v bytě nebo domě máme, tedy domácnosti?
U domácností by lidé měli nastavovat správné hodnoty. Už jen proto, že i vybavení domácností neustále zdražuje a rostou ceny za nábytek, elektroniku. Současně lidé často zapomínají na řadu věcí, které v bytě mají a mají hodnotu – knihy, oblečení, obrazy. Neumíme si představit, že bychom si museli koupit vše znovu.
