Přijít o střechu nad hlavou patří mezi nejhorší životní situace. Proto se vyplatí mít sjednané pojištění domu nebo bytu. Dejte si ale pozor, abyste ho měli správně nastavené. Při sjednání jsou nejdůležitější tyto tři faktory:
- Mít pojištěné vše co potřebujete.
- Mít pojištěná všechna rizika, která vám hrozí.
- Mít správně nastavenou pojistnou částku, tedy hodnotu pojištěného majetku.
Pojištění domácnosti a nemovitosti. Jaký je rozdíl?
Jako první byste se měli zaměřit na to, co všechno chcete mít pojištěné. Pojišťovny přitom většinou rozlišují mezi stavbou, někdy se mluví o nemovitosti, a domácností. „Stavba je vše, co je pevně spojené s domem. Tedy zdi, stropy, podlahy ale i vestavěné kuchyně, skříně a podobně. Domácnost je pak všechno, co by z domu vypadlo, kdybyste ho otočili vzhůru nohama jako domeček pro panenky,“ vysvětluje Kateřina Lorincová z Direct pojišťovny.
Kromě toho si můžete pojistit i další stavby na pozemku jako například altánek nebo zapuštěný bazén.
Proti čemu se pojistit
Druhým důležitým krokem je pak výběr rizik, na které se má pojištění vztahovat. Obecně vám pojistka pomůže hlavně v případě řádění živlů.
Je dobré mít pojištěná například tato rizika:
- požár,
- výbuch,
- pád předmětů,
- vichřice,
- kroupy,
- sesuv půdy,
- zřícení skal a lavin,
- tíha sněhu či námrazy,
- zemětřesení,
- náraz vozidla,
- povodeň a záplava,
- zatečení vody,
- vodovodní škody a další.
Jak zjistit hodnotu bytu nebo domu
Třetí, velmi důležitou součástí při nastavování pojištění, je pak to, abyste měli dobře nastavenou pojistnou částku. Tedy hodnotu majetku, který pojišťujete.
Pokud jde o pojištění stavby, tak dům byste měli pojistit na částku, za kterou by ho bylo možné znovu postavit. U bytu pak jde o částku, za kterou by bylo možné co nejvíce stejný byt ve stejné lokalitě v dané chvíli koupit.
Abyste tuto částku určili co nejpřesněji, tak byste potřebovali posudek odhadce, který by majetek nacenil. „Pro sjednání pojištění však stačí zapátrat v inzerátech a podívat se, za jakou částku se prodávají podobné domy nebo byty v okolí, a z této hodnoty vycházet. Každému může pomoci také orientační kalkulačka, kterou lidé najdou při sjednání pojištění online,“ vysvětluje Lorincová.
Jak určit hodnotu domácnosti
Stejně důležité je i určení hodnoty věcí ve vaší domácnosti. Tady pojišťovny doporučují projít celý byt nebo dům a postupně si sečíst všechny věci, které doma máte. „Patří sem i věci připevněné pevně ke zdi, pokud jste je už nezapočítali do stavby. Například kuchyňská linka, vestavěné spotřebiče, vana, sprchový kout, skříně, podlahy, dveře, vnitřní malby, obložení stěn a další. Kromě toho to je i zahradní vybavení, zvířata chovaná doma nebo venku,“ vypočítává Lorincová.
Pozor na podpojištění
Správné nastavení pojistných částek je pro sjednání pojištění velmi důležité. Pokud se totiž stane nějaká škoda, tak pojišťovna bude zjišťovat, jestli nastavené hodnoty odpovídají skutečnosti. A pokud se ukáže, že jsou úplně mimo realitu, tak vám může vyplatit méně peněz, protože jste byli podpojištění.
Nejlépe to vysvětlíme na příkladu. Pokud máte dům, který stojí pět milionů korun, ale vy ho pojistíte na částku jeden milion, jste podpojištění. Když vám pak například po vichřici odletí střecha a budete potřebovat novou za půl milionu korun, od pojišťovny dostanete maximálně sto tisíc korun.
Dům jste totiž měli pojištěný na pětkrát nižší hodnotu, a tedy i peníze za škodu pojišťovna ve stejném poměru poníží.
Smlouvu pravidelně aktualizujte
I když si ale pojistnou částku nastavíte při sjednání dobře, neznamená to, že máte navždy vyhráno. Ceny nemovitostí totiž poslední roky raketově rostou, a proto je potřeba smlouvu s pojišťovnou pravidelně aktualizovat. „V žádaných lokalitách může cena bytu za krátkou dobu narůst velmi podstatně. Proto je v těchto případech smlouvu potřeba upravit každý rok. Tam, kde jsou ceny stabilnější, to stačí třeba jednou za dva roky nebo méně často. Každopádně je dobré mít alespoň základní přehled o vývoji trhu a podle toho smlouvu upravit,“ podotkla Lorincová.
Stejně tak se to týká i stavebních materiálů a dalších věcí, jejichž cena poslední dobou výrazně roste. „Pojistnou částku je potřeba aktualizovat i v případě pojištění domácnosti. Například, pokud si koupíte nové vybavení, drahou elektroniku a další věci, které hodnotu domácnosti výrazně navýší,“ dodává Lorincová.
Myslete i na asistence
Teď už by se dalo říct, že základ máte za sebou. Máte pojištěný domov i věci v něm proti rizikům, které vám hrozí, na správnou pojistnou částku. Kromě toho ale pojišťovny nabízejí i nejrůznější asistence, které se vám mohou hodit.
Asistence máte často k pojištění majetku se základními limity zdarma. Pomohou vám v nejrůznějších situacích, kvůli kterým nemůžete váš dům nebo byt využívat tak jako dříve. Například, když si zalomíte klíč ve dveřích nebo když v domácnosti není po havárii možné nějakou dobu bydlet.
Pojišťovny se ale v počtu i konkrétních službách liší. „U nás u nových smluv nabízíme klientům pomoc i v případech, kdy se jim porouchá kotel, domácí spotřebiče, zahradní technika nebo nářadí. Zaplatíme také deratizaci, když je to potřeba,“ vyjmenovala Lorincová.
Obecně se dá říci, že asistence zaplatí práci řemeslníků. Na náhradní díly se ale nevztahuje.
Připojištění ochrání kola i mazlíčky
Kromě asistencí se vám mohou hodit i různá připojištění. I ty mají pojišťovny nastavené různě. „U nás si mohou klienti k pojištění domu nebo bytu připojistit například kola. Pojištění se pak vztahuje na území celé Evropy. To znamená, že vám pomůžeme, i když vám ukradnou kolo nebo se vám zničí třeba na dovolené,“ vysvětluje Lorincová.
Kromě toho je takto možné pojistit zdravotní pomůcky nebo třeba domácí mazlíčky pro případy, kdy náhle onemocní nebo se zraní.
Myslete i na pojištění odpovědnosti
K pojištění majetku si můžete také snadno sjednat i takzvanou pojistku na blbost. Pojišťovny jí říkají pojištění odpovědnosti. Pomůže vám, když způsobíte škodu někomu jinému.
Konkrétně se vám bude hodit, když například vytopíte vašeho souseda při běžném provozu domácnosti nebo když si vyjedete na dovolenou do Rakouska zalyžovat. Pojištění vám může pomoci i v případě škod, které způsobí váš pes.
Spoluúčast ovlivní vyplacené peníze
Důležitým termínem, který byste měli znát, když sjednáváte pojištění, je spoluúčast. A je jedno, jestli zrovna pojišťujete vaše auto nebo dům.
Spoluúčast má totiž vliv na to, kolik peněž dostanete za případné škody. Jednoduše řečeno je to částka, kterou za škody platíte ze svého. Pokud máte například spoluúčast pět tisíc korun a stane se vám škoda za tři tisíce, tak od pojišťovny nedostanete nic. Pokud bude škoda sto tisíc, tak od pojišťovny dostanete pětadevadesát tisíc korun a zbytek doplatíte z vlastní kapsy.
A proč si tedy nastavovat vyšší spoluúčast? Jednoduše proto, že budete mít levnější pojištění. Platí totiž pravidlo, že čím vyšší spoluúčast máte nastavenou, tím méně za pojištění platíte.
Někdy mají pojišťovny spoluúčast nastavenou pevně, jindy si ji můžete navolit sami. Je pak jen na vás, jestli chcete platit levnější pojištění a menší škody platit z vlastní kapsy, nebo mít dražší pojištění a mít jistotu, že i ty nejmenší škody za vás pojišťovna zaplatí. „U nás si mohou lidé u pojištění majetku nastavit dokonce nulovou spoluúčast, pokud chtějí,“ upozorňuje Lorincová.
Pamatujte na dobré zabezpečení
Kromě spoluúčasti ovlivňuje vyplacené peníze za škodu i zabezpečení vaší domácnosti. Můžete se setkat s dvěma přístupy – některé pojišťovny za lepší zabezpečení dávají slevu na pojištění, jiné zabezpečení řeší, až když dojde ke krádeži. „V Directu při řešení škody zjišťujeme, jakou překážku musel zloděj překonat a podle toho pak určíme limit, který lidem za ukradené věci maximálně zaplatíme,“ vysvětluje Lorincová.
Vliv má například to, jaký zámek máte u dveří, jestli jsou vchodové dveře bezpečnostní nebo jestli máte v domě alarm.
Na vyplacené peníze má vliv i to, jestli pojišťovna proplácí škody v nových, nebo bazarových cenách. Tedy, jestli za zničenou nebo ukradenou věc dostanete tolik peněz, abyste si mohli koupit stejnou novou věc, nebo jestli dostanete jen bazarovou hodnotu, tedy částku, za kterou si můžete koupit stejnou věc na inzerát. „V Directu jsou všechny smlouvy od letošního srpna sjednané na novou cenu. Je totiž pro klienty výhodnější,“ podotkla Lorincová.
Přečtěte si také
