Všichni to známe a není třeba malovat si to jakkoli jinak: pojištění není věc, kterou by se běžný člověk zabýval rád. Uzavře pojistku a už ji nechce řešit – pokud možno NIKDY. Komu by se chtělo rochnit se opakovaně a každý rok v pojistné smlouvě?
Problém je, že je to nezbytné, jinak vás může potkat podpojištění. Co je to podpojištění a proč je nebezpečné? Dozvíte se v tomto článku, kde jsme pro vás shrnuli vše, co je třeba o podpojištění vědět.
Co je to podpojištění?
Podpojištění je stav, kdy je majetek pojištěn na nižší cenu, než ve skutečnosti má.
Příklad:
- Hodnota domu v roce 2013 = 2 miliony Kč.
- Současná hodnota domu v roce 2023 = 4 miliony Kč.
- Pojištění domu, které majitel uzavřel v roce 2013 = 2 miliony Kč.
- V roce 2023 je tedy dům podpojištěn.
Jak k podpojištění dochází?
Může k němu dojít jednoduše tak, že uzavřete nevhodnou pojistku. Ale ve většině případů vzniká podpojištění tak, že jste pojistku uzavřeli před mnoha lety. V té době byl dům pojištěný správně, ale jak víme, ceny všeho, včetně domů, se zvedají. To znamená, že dnes má váš dům jinou hodnotu než před deseti lety. A pojištění, které jste si nastavili v roce 2013, případnou škodu v roce 2023 už nepokryje.
Co fakt, že je můj dům podpojištěný, znamená v praxi?
Podpojištění v praxi znamená, že pokud se s domem něco stane, bude vám vyplacena škoda jenom ve výši, v jaké je pojistka. A protože je pojistka nedostatečná, budou i vyplacené peníze nedostatečné.
Můj dům je ale opravdu starý, máme ho po prarodičích a jeho hodnota není vysoká. Pojistka, kterou jsme uzavřeli před deseti lety, bude určitě stačit.
Velmi pravděpodobně nebude. Ten zakopaný pes je v tom, že pojišťovna nepojišťuje prodejní ani odhadní cenu domu, ale tzv. reprodukční cenu/hodnotu. Reprodukční cena odráží náklady, které by byly spojeny s vytvořením identické nemovitosti od základu, tedy včetně nákladů na materiály, práci, design, povolení, poplatky a další náklady spojené s výstavbou nebo výrobou. Reprodukční hodnota představuje náklady na „reprodukci“ daného majetku v aktuálních, současných cenách.
Reprodukční cena jednoduše znamená, za kolik byste dnes postavili, nikoli koupili, srovnatelnou nemovitost. Ale u domů, zejména v menších vesnicích a městech, je reprodukční hodnota výrazně vyšší než kupní.
Pozor – u bytů je situace jiná, tam pojišťovna pojišťuje na tržní hodnotu.
Příklad:
Kupní cena rodinného domu jsou 2 miliony Kč. Reprodukční hodnota je stanovena na 3,5 milionů Kč. Proč? Protože pokud dům do základů vyhoří, bude postavení nového, přesně takového domu, jaký shořel, stát 3,5 milionu Kč. Tento dům ovšem v dané lokalitě prodáte jen za 2 miliony Kč – kupní cena je tedy rozdílná, v tomto případě nižší, než je reprodukční hodnota. Výše pojistného by měla odpovídat reprodukční hodnotě domu, která bývá v drtivé většině vyšší než kupní cena.
Shrnuto:
Pojištění musí být nastaveno tak, abyste si, když dům spadne, mohli postavit stejný dům, ve stejné velikosti i kvalitě, jako byl ten předchozí.
Kde je hranice podpojištění?
Pokud se pojistná hodnota nemovitosti odlišuje od její skutečné hodnoty do 20 %, neřeší to pojišťovna jako podpojištění.
Jak často si měnit částku pojištění, abychom předešli podpojištění?
Ideálně každý rok, protože ceny se mění pořád. Doba je turbulentní a co platilo loni, dnes už neplatí. Tak, jako jednou za rok platíte odpad, chodíte k zubaři a děláte další nutné/nudné věci, je třeba zkontrolovat i pojištění svého majetku.
Je pravda, že Direct změnil svůj přístup k podpojištění?
Ano. Dříve jsme v případě podpojištěných domů snižovali pojistné plnění. To dnes už v případě totálních škod neděláme.
Jak to bylo dřív:
- Současná hodnota domu = 4 miliony Kč.
- Pojištění domu = 2 miliony Kč (= dům je podpojištěn).
- Dům lehl popelem. Protože byl o polovinu podpojištěn, pojišťovna také o polovinu snížila pojistné plnění. Takže místo očekávaných 2 milionů Kč (na které je dům pojištěn), dostal majitel 1 milion.
Jak je to teď:
- Současná hodnota domu = 4 miliony Kč.
- Pojištění domu = 2 miliony (= dům je podpojištěn).
- Dům lehl popelem. I přesto, že byl dům o polovinu podpojištěn, pojišťovna nic nekrátí a majiteli vyplatí maximum, které může – tedy částku, na kterou byl dům pojištěný, v tomto případě 2 miliony Kč.
Pozor, tohle vše, co jste si teď přečetli, se týká jen celkových škod, tedy situací, kdy přijdete o celý dům. U částečných škod se postupuje pořád postaru.
Příklad částečné škody:
- Současná hodnota domu = 4 miliony Kč.
- Pojištění domu = 2 miliony Kč (= dům je podpojištěn).
- Střecha tohoto domu má hodnotu 300 000 Kč. Pokud uletí nebo bude jinak zničená, zaplatí pojišťovna majiteli 150 000 Kč. Proč? Protože dům je o polovinu podpojištěn, proto pojišťovna o polovinu sníží pojistné plnění.
Rady na závěr
Přemýšlejte o pojištění majetku stejně pečlivě, jako přemýšlíte o jeho koupi. A stejně tak, jako musíte opakovaně a každý rok opakovaně řešit placení odpadů, daní, zubaře, gynekologa atd., řešte i svá pojištění.
Chcete-li mít jistotu, že je váš majetek pojištěn správně, zavolejte si jednou za rok se svým pojišťovacím poradcem nebo se svou pojišťovnou.
Přečtěte si také
